누누는 올해 2월에 태어났어요. 2천만원을 기부한 뒤 기부신고를 했고, 50%는 연금저축기금계좌로, 50%는 일반신탁계좌로 운영되고 있다. 아이의 경제적 자립을 위한 빠른 준비와 기반을 제공하기 위해 이미 아이의 첫 통장으로 여겨졌던 연금저축기금 계좌를 비자녀를 허용하는 증권사 중 매매수수료가 가장 낮은 증권사에 개설했습니다. 대면개설을 통해 총 4개의 ETF를 매입하였습니다. 현재 ETF는 3개만 남아있습니다. RISE US NASDAQ 100 40% RISE US S&P 500 15% TIGER 미국 배당금 Dow Jones 45% TIGER CD 금리투자 : 대기예금을 주차계좌처럼 구매하는 상품
2024년 8월 12일 장 마감 후 평가손익 : 2.93% 응? 요즘 시중예금 금리가 3.5%대인데 그보다 훨씬 낮으니 돈을 잃는 걸까요? 아니요.
1년 이연 금리 2.93%의 예금에 1000만원을 남겨두면 예상 만기 이자는 247,878원이다. 예·적금에는 이자소득세 15.4%가 부과되므로 월 예상 이자는 약 20,656원이다.
당좌계좌를 개설한 지 5개월이 지났으니 간단히 계산해보면 1년 예금에 대한 5개월치 이자는 세후 103,280원이 됩니다. 그러나 미국 나스닥 지수가 크게 조정되어 RISE US Nasdaq 100 ETF의 1주일 주가가 고점 대비 -10.9% 하락했음에도 불구하고 현재 자녀연금 저축기금 계좌의 수익률은 2.93%입니다. 총 이익은 +295,595원입니다. 나스닥 지수가 하락하자 다음날 아침 내가 사던 CD금리 ETF 일부를 팔고 나스닥 100 ETF를 샀다.
자녀를 위해 연금저축기금 계좌를 개설해야 하는 이유
연금저축펀드는 이익을 늘리는 세금 절감 계좌입니다. 예금, 저축과 마찬가지로 국내 주식 ETF를 제외한 채권, 금 등 상품의 ETF는 매매차익에 대해 15.4%의 세금이 부과된다. 즉, 재조정할 때마다(매수 또는 매도할 때마다) 세금이 부과되므로 장기적으로 지나치게 빈번한 거래는 수익 손실을 초래하게 됩니다. 다만, 세금저축계좌를 이용하시면 세금연기 혜택을 받으실 수 있습니다. 과세연기란 판매이익에 대한 세금을 즉시 납부하지 않고 연금을 받을 때까지 미루는 제도이다. 이는 신생아가 복리 효과를 극대화하기 위해 수십 년 동안 세금으로 낼 돈을 계속해서 굴릴 수 있음을 의미합니다. 일반신탁계좌가 아닌 연금계좌를 이용하여 ETF에 자산을 배분하여 투자할 경우 절세에 따른 수익률 증가율은 최소 1%포인트 이상으로 추정되나, 손익계산을 적용할 경우 여기에 연금계좌를 더하면 그 효과는 더욱 커진다. 나는 있을 것이라고 생각한다. *일반 관리 계좌의 과세 기준은 특정 ETF에서 발생한 손실을 고려하지 않습니다. * 연금 계좌는 손익 공제 대상이므로 손익을 합산하여 발생한 순이익만 과세됩니다. 배당금이 지급되는 ETF에 투자한다면,
계좌 개설 후 배당금 수령 : 56,040원 제가 투자한 3개 ETF 모두에 배당금(배당금)이 지급됩니다. 3월 중순 계좌 개설 이후 현재까지 입금된 배당금 전액을 ETF 수량을 1~2배 늘리는 데 투자했습니다. 이러한 분배(배당) 역시 연금저축펀드 계좌를 개설하고 저축상품이 아닌 자녀의 일시불로 ETF를 사야 하는 이유 중 하나이다. 수량을 늘리기 위해 분배금도 사용하면 눈덩이의 크기가 점차 커집니다. 현재 포트폴리오의 기대수익률이 10년에 걸쳐 200%가 넘는다?!
RISE US NASDAQ 100 40% -> QQQRISE US S&P 500 15% -> SPYTIGER US 배당금 다우존스 45% -> SCHD 우리 아이 계좌에 내가 산 ETF는 이미 미국에 있는 상품들의 기본 지수를 따르기 때문에, 각각 QQQ, SPY 및 SCHD. 또는 반품 테스트를 시도해 볼 수도 있습니다. 사실 QQQ 55%, SCHD 45%를 사용해도 괜찮지만, QQQ에 비해 수익률 변동성이 조금 덜한 SPY 15%도 포함하는 포트폴리오이기 때문에 필요하다면 재량에 따라 결합할 수 있다. 미래에는 더 많은 NASDAQ 100 ETF를 포함하는 것이 적절하다고 느낄 때가 올 것입니다. . 포트폴리오 구성에는 정답이 없으므로 스스로 결정하시면 되지만, 가능하다면 미국 대표 지수 ETF를 매수하는 것이 더 안전합니다. 왜?
2015년 $10,000 투자시 $37,355 IN 202407 누적수익률 : 273.55% vs SPY 누적수익률 217.22% 2015년에는 대학생이라 투자를 할 수 없었지만 2024년에는 아이들을 위해 투자할 수 있습니다. 앞으로의 10년은 지난 10년과 다를 수 있지만, 전체적인 맥락은 같을 것이라 믿고 투자할 생각입니다. 물론 투자기간에 따라 결과는 달라지겠지만 2015년부터 10년간의 데이터를 입력한 결과 현재 자녀계좌의 연환산수익률은 14.7%로 고점 대비 하락 가능성이 가장 높은 곳은 – 23.6%. 연환산 수익률은 투자기간이 다를 경우 수익률을 비교하기 어렵지만, 안전성을 확보하기 위한 표준화된 방법이므로 평균 연수익률로 볼 수 있습니다. 약 67.83%의 긍정적인 수익률을 보이는 달이 많이 있습니다.
비교 벤치마크는 미국 S&P 500 지수 ETF인 SPY이며, 연평균 수익률은 12.80%, 69.57%로 긍정적인 달이 많다는 뜻이다. 따라서 기대 연평균 수익률이 낮아지더라도(그 차이가 2% 정도만이라도) 보다 안전한 투자를 하고 싶다면 미국 S&P 500 ETF 하나만으로 포트폴리오를 구성해도 괜찮다. 저 역시 지금처럼 계속할 것인지, 아니면 다양한 자산을 정리하여 장기적으로 좀 더 안전하게 투자할 것인지 고민 중입니다. 제가 직접 경험한 바에 따르면, 주식시장이 혼란스러울 때에도 저의 사계절 포트폴리오는 항상 꾸준한 수익률을 유지하고 있습니다.
아무튼, 이제 더 이상 아이 계좌에 일시불을 입금할 필요가 없으니, 시간이 무기인 6개월 된 우리 아이 누누를 위해 계속해서 힘냅시다. SPY와 함께하는 우리의 길. 엄마가 네 일 잘 처리할게. “육아의 궁극적인 목표는 아이의 독립이다.” “부모의 역할은 아이가 성인이 될 때까지 20년 동안 아이가 좋아하는 일을 하며 살아갈 수 있도록, 자립할 수 있는 힘을 키우는 것입니다.”